Деньги и банки - ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ - 11 класс

Цель урока: снабдить учащихся достаточной информацией о роли денег в рыночной экономике, о различных типах банков и о банковской системе; способствовать развитию практических навыков участия в банковских операциях.

Основные понятия: акция, банк, деньги, кредитные карточки, сберегательный банк, ценные бумаги, Центральный банк.

План урока:

1. Деньги в рыночной экономике.

2. Что такое валюта?

3. Ценные бумаги.

4. Банк и его функции. Банковская система.

5. Сберегательный банк.

6. Кредитные карточки.

Рекомендуемая форма урока — индивидуально-групповая.

Чтобы способствовать развитию у учащихся практических навыков участия в банковских операциях, целесообразно остановиться на этом вопросе подробнее.

К ним относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) предоставление кредитов.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Центрального банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Центральным банком России в соответствии с федеральными законами. Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Рассмотрим некоторые виды банковских операций.

Способ учета поступлений и изъятий денег клиентом банка. Счет может быть: а) сберегательным и б) для проведения платежей. Предназначен для денежных сбережений населения. Сведения по счетам составляют банковскую тайну; банк может предоставить их только владельцу счета. Банковский счет открывается при заключении особого договора банковского счета. В договоре может предусматриваться плата банку за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование средствами на счете банк может выплачивать проценты (если иное не предусмотрено договором). По заявлению клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время. По требованию банка договор может быть расторгнут только судом.

Банковская операция – осуществляется путем заключения кредитного договора. Договор заключается в письменной форме. Устные договоренности не принимаются во внимание. В договоре указывается срок его действия. Часто банки используют заранее разработанные формы договоров, в которые непросто внести изменения. Поэтому при подписании договора нужно внимательно с ним ознакомиться. Если условия договора вызывают сомнения, лучше обратиться в другой банк.

Внесение вклада может быть подтверждено не только договором. Вкладчику может быть выдан документ, предоставляется в определенной сумме и с определенной целью (например, на потребительские нужды или для инвестиций). Заемщик через определенное время возвращает банку полученную денежную сумму и уплачивает проценты за кредит. В договоре фиксируются конкретные способы обеспечения возвратности кредита (страхование, залог имущества, гарантии); отражаются права и обязанности сторон.

Гражданин может не только взять в банке кредит для своих нужд, но и предоставить деньги банку на определенных условиях. Эти условия излагаются письменно в договоре банковского вклада.

Договор заключается по поводу денег, которые вносит вкладчик, а банк обязуется возвратить деньги с процентами по первому требованию или через определенное время. Предусматривается ответственность за неисполнение обязательств (вкладчик выполняет обязательства в момент внесения денег, а банк несет ответственность при нарушении сроков возврата вклада, выплаты процентов и в некоторых других случаях).

Банковские операции могут осуществляться с помощью разных платежных инструментов. Например, перечислить деньги со счета клиента банк может только по его письменному поручению, которое называется авизо. Расчеты в безналичной форме могут осуществляться с использованием чека. Чек выставляется лицом, которое вправе распоряжаться средствами на банковском счете. Банк производит платеж указанной в чеке суммы тому, у кого находится чек. Чек содержит определенные законом реквизиты. Чек может быть выписан на определенное лицо (именной), в пользу какого-либо лица или на предъявителя (без указания лица). Именной чек не может передаваться. Если банк отказывается от оплаты чека, чекодержатель вправе предъявить иск в суд.

Банковская операция гражданами регулируется специальными банковскими правилами. Эти операции контролируются Центральным банком РФ.

При покупке и продаже валюты требуется предъявление паспорта. Операции сопровождаются заполнением стандартных документов в форме справок. Справка подтверждает, что валютные ценности приобретены законно в банке или в банковском обменном пункте и их можно вывезти за границу.

Из ценных бумаг население чаще всего имеет дело с облигациями. Это вид ценных бумаг, являющихся средством оформления внутренних государственных займов. Они выпускаются, как правило, на предъявителя. По виду выплат дохода они подразделяются на процентные и беспроцентные. Доход может выплачиваться и в форме выигрышей, разыгрываемых в специальных тиражах.

Облигации распространяются среди юридических и физических лиц на добровольной основе. По форме оплаты они могут быть оплачиваемые: а) в российской и б) в иностранной валюте. Оплачиваются лишь в отдельных случаях, предусмотренных особыми условиями выпуска.

Выпуск имеют право осуществлять Правительство и Министерство финансов РФ, а также соответствующие органы субъектов РФ и местного самоуправления. Все названные виды облигаций допускаются к публичному размещению. Цели займов, которые осуществляются органами местного самоуправления, аналогичны государственным.

Цены (курс) облигаций (как и других государственных долговых обязательств) определяются в процентах к их нарицательной стоимости (номиналу). Юридические лица приобретают облигации всех видов за счет средств, остающихся в их распоряжении после внесения в бюджет и внебюджетные фонды налоговых и неналоговых платежей, а физические лица — за счет личных средств.

Средства, полученные от реализации облигаций, направляются в бюджет и внебюджетные фонды либо на специальные цели, определенные при их выпуске. Облигации государственных займов распространяются, как правило, через учреждения Сберегательного банка РФ, а местных займов — также через фондовые биржи.

Требуют дополнительных разъяснений. В основе расчетов карточками лежит система договорных отношений между основными участниками операций: с одной стороны, банками, магазинами и предприятиями сервиса, а с другой — клиентами банков (держателями карточек). Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.

Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т. д.). В отличие от этого , которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «American Express»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т. д.

В обращении находятся две группы карточек. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (так называемый ПИН — персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на расходование его банковского счета.